Niezależnie od tego, czy staramy się o kredyt gotówkowy w banku, czy pożyczkę z firmy pozabankowej, musimy spełnić stawiane konsumentom kryteria. Część wytycznych jest wspólna dla obu produktów finansowych. Stojąc przed wyborem zobowiązania, należy postawić sobie pytanie, czy spełnia się wszystkie wymogi.
Niemal każda odmowna decyzja banku odnotowana jest w Biurze Informacji Kredytowej, co skutecznie utrudnia zaciągnięcie zobowiązania w kolejnych instytucjach. Konsumenci przeważnie wybierając rodzaj produktu finansowego, kierują się wysokością kosztów, a także wymaganym poziomem zdolności kredytowej, dokumentami, które należy dostarczyć oraz czasem oczekiwania na decyzję o przyznaniu środków. Jakie należy spełnić kryteria, starając się o kredyt gotówkowy, a jakie przy pożyczce?
Choć wymagania stawiane przez banki zmniejszyły się na przestrzeni lat, to nadal kluczowym warunkiem otrzymania kredytu jest odpowiedni poziom zdolności kredytowej. Co ważniejsze, zdolność kredytowa kojarzy nam się głównie z wysokością pozyskiwanych dochodów, jednak badanie naszych finansowych możliwości, jest procesem nieco bardziej skomplikowanym. Pomimo tego, że każdy bank w swojej ofercie przedstawia podobne kryteria, to wniosek każdego klienta rozpatrywany jest indywidualnie. Na ogół banki stosują znany tylko sobie algorytm wyliczania zdolności kredytowej. Jakie zatem należy spełnić warunki, aby otrzymać kredyt gotówkowy?
Aby otrzymać kredyt, konsument musi spełnić poniższe warunki:
- Pełnoletność – dopiero po ukończeniu 18. roku życia otrzymuje się pełną zdolność do czynności prawnych, w tym do zawierania umów. Przy wyższej kwocie zobowiązania lub przy kredytach hipotecznych bank może podwyższyć kryterium wieku.
- Dowód osobisty – za dokument potwierdzający tożsamość i obywatelstwo polskie uznaje się dowód osobisty i paszport, który jest akceptowany przez banki jedynie w szczególnych sytuacjach.
- Zdolność kredytowa – do oceny zdolności kredytowej bank potrzebuje wielu szczegółowych informacji na temat konsumenta. Niezbędne informacje wpisujemy w formularzu kredytowym, niektóre z nich musimy dodatkowo udokumentować. Badanie można podzielić na dwie części. W części ilościowej sprawdzana jest wysokość wynagrodzenia, koszty związane z prowadzeniem gospodarstwa domowego, a także wysokość zadłużenia, czyli pozostałych zobowiązań finansowych. W części jakościowej badania gromadzone są informacje na temat wieku wnioskodawcy i jego stanu cywilnego oraz liczby osób będących na utrzymaniu wnioskodawcy. Należy także podać informacje o rodzaju i formie zatrudnienia (zaświadczenie od pracodawcy), wykształceniu i doświadczeniu zawodowym, oraz posiadanym majątku (nieruchomości, pojazdy).
- Historia kredytowa – banki zawsze sprawdzają, jak kształtuje się historia spłaty poprzednich zobowiązań, jakie posiada aktualnie zadłużenie i czy nie ma niespłaconych długów. Jest to jeden z ważniejszych czynników, mających wpływ na otrzymanie finansowania. Banki nie udzielają kredytów osobom z zaległym zadłużeniem (np. przy egzekucji komorniczej).
Kto zatem może otrzymać kredyt? Z pewnością osoba, która może liczyć na kredyt gotówkowy, musi wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową. Na ogół kredyty udzielane są konsumentom, którzy mają stałe zatrudnienie i dochody na poziomie umożliwiającym spłatę dotychczasowych zobowiązań w połączeniu z kredytem, o który się starają.
Jakie wymagania stawiają firmy pożyczkowe?
Przyjęło się, że o pożyczki gotówkowe wnioskują osoby z niską zdolnością kredytową lub zadłużone. Jak się jednak okazuje wielu konsumentów z wysoką zdolnością kredytową, wybiera właśnie pożyczki. Szczególnym zainteresowaniem cieszą się w chwili, gdy konsumentom zależy na szybkim otrzymaniu gotówki, lub gdy nie chcą wtajemniczać przełożonych w swoje finansowe plany. Firmy pożyczkowe wyszły naprzeciw potrzebom konsumentów i obniżyły wymagania względem wnioskodawców, a także zminimalizowały formalności. To dzięki temu, niekiedy pożyczkę można otrzymać w piętnaście minut.
Pomimo obniżonych wymagań pożyczkodawców konsument nadal musi wykazać się zdolnością kredytową, lecz z pewnością nieco niższą, niż w przypadku kredytu bankowego. Choć zapewne znajdziemy również pożyczkę lub kredyt bez zdolności kredytowej. Dużym ułatwieniem dla konsumentów jest możliwość otrzymania finansowania bez konieczności dostarczania zaświadczenia o dochodach od pracodawcy. Firmy pozabankowe sprawdzają wysokość dochodów np. na podstawie wyciągu z rachunku bankowego lub podczas weryfikacji tożsamości specjalną aplikacją weryfikującą.
Historia spłaty zobowiązań sprawdzana jest niemal zawsze, ale często pożyczkodawcy akceptują potknięcia konsumentów i pomimo tego udzielają im finansowania.
Kredyt, czy pożyczka – co wybrać?
Choć oba zobowiązania są zbliżone do siebie, to nadal różnią się między sobą. Jeśli zależy nam na szybkiej gotówce, warto rozważyć propozycję firm pozabankowych (zobacz ranking chwilówek online). Wielu konsumentów ceni w pożyczkach niewątpliwie większą dyskrecję, którą daje brak konieczności wdrażania w proces wnioskowania swojego przełożonego. Z kolei dla niektórych najważniejszym kryterium przy wyborze oferty jest cena, jaką należy ponieść za otrzymanie pomocy finansowej. W tym przypadku przeważnie wybierany jest kredyt. Nie każdemu konsumentowi zależy także na natychmiastowym otrzymaniu środków w szczególności, gdy pożyczone pieniądze będą zagospodarowane zgodnie z planem długoterminowym np. na remont.
