Wziąłeś kredyt i udało Ci się go spłacić wcześniej? to bardzo dobrze, bo jego koszty będą znacznie mniejsze. Na pewno możesz liczyć na zwrot oprocentowania proporcjonalnie do czasu wykorzystania kredytu. A co ze zwrotem prowizji?
Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu
O ile banki automatycznie wypłacają odsetki przy wcześniejszej spłacie kredytu, o tyle z prowizją bywa różnie. Choć przepisy jasno określają, kiedy powinny dokonać zwrotu prowizji, to niektóre liczą na nieświadomość klientów. W takim przypadku koniecznie trzeba złożyć wniosek o zwrot prowizji.
Prowizja jest opłatą jednorazową naliczaną z góry przez bank. Jej wysokość nie jest uzależniona od okresu kredytowania, ale od wysokości kredytu oraz polityki finansowej banku. To właśnie z tego powodu banki odmawiały zwrotu prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu. Na szczęście sytuacja zmieniła się po wyroku TSUE.
Wyrok TSUE w sprawie zwrotu prowizji bankowej
11 września 2019 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wydał wyrok, który na podstawie ustawodawstwa europejskiego przyznał konsumentom prawo do zwrotu kosztów kredytu , nawet tych nie związanych z okresem kredytowania. Oznacza to, że zwrot prowizji bankowej należy się wszystkim osobom, które spłaciły swój kredyt przed czasem.
Ale są pewne ograniczenia, wyrok dotyczy wyłącznie kredytów zawartych po 12 grudnia 2011 r. i tylko kredytów konsumenckich, takich jak:
- kredyty gotówkowe,
- kredyty samochodowe,
- kredyty ratalne,
- kredyty konsolidacyjne.
Warto także pamiętać o dodatkowych warunkach, kwota kredytu nie może przekraczać 255 550 zł, wcześniejsza spłata nastąpiła po 11 września 2019 r.
Wniosek o zwrot prowizji bankowej
Każdy bank stosuje własną politykę w sprawie zwrotu prowizji za wcześniej spłacony kredyt, dlatego warto zapoznać się z odpowiednim regulaminem.
Jeżeli prowizja nie jest automatycznie zwracana, to należy złożyć odpowiedni wniosek o zwrot prowizji bankowej. Konsument ma na to 6 lat od daty wcześniejszej spłaty kredytu. Z kolei bank ma 30 dni na rozpatrzenie wniosku i zwrot prowizji. Z reguły cała procedura trwa znacznie krócej.
A co z kredytem hipotecznym?
Kredyty hipoteczne zaliczane są do odrębnej kategorii, więc nie dotyczy ich wyrok TSUE. W tym przypadku zastosowanie ma ustawa z 23 marca 2017 r. regulująca zasady udzielania kredytów hipotecznych.
Zgodnie z jej przepisami przy wcześniejszej spłacie kredytu, klientowi przysługuje zwrot odsetek, prowizji oraz innych opłat stałych. Wysokość zwrotu obliczana jest proporcjonalnie do czasu spłaty kredytu.
Niestety przepisy o zwrocie prowizji bankowej i innych opłat dotyczą tylko kredytów hipotecznych zaciągniętych po 21 lipca 2017 r.
A jeśli bank odmówi zwrotu prowizji?
Sporadycznie zdarza się, żeby bank odmówił wypłaty zwrotu prowizji bankowej po złożeniu wniosku. Może domagać się jego uzupełnienia lub odrzucić go z jakichś względów.
W takiej sytuacji klient ma dwa wyjścia:
- zgłosić sprawę od Rzecznika Praw Konsumenta,
- zgłosić sprawę do sądu.
Rozwiązanie pierwsze jest zdecydowanie lepsze. Pworady rzeczników są przede wszystkim bezpłatne, rzecznik wskaże, które przepisy należy stosować do rozwiązania konkretnej sprawy. Potem wystarczy napisać pismo do banku informujące o stanowisku Rzecznika Praw Konsumenta. Większość banków w takim wypadku reaguje pozytywnie i wypłaca zwrot prowizji, nie chcą narażać się na dodatkowe kary.
Drugim rozwiązaniem jest wejście na ścieżkę sądową, ale jest ono opłacalne tylko w przypadku dużej prowizji. W tym przypadku trzeba liczyć się nie tylko z koniecznością wniesienia opłaty sądowej, ale także z długim okresem oczekiwania na rozstrzygnięcie sprawy.
